Добровольная обязательная страховка

20.04.2015 19:20 | Рамблер-Финансы

По закону только страхование ипотечных квартир как объекта имущества является обязательным. Тем не менее, некоторые банки практически вменяют заемщикам другие страховки – страховку от потери работы, страховку жизни и здоровья и др. Без соответствующих полисов либо повышается ставка по кредиту, либо вовсе ссуда не выдается. Можно ли как-то с этим поспорить, и стоит ли идти в суд с подобными вопросами, расскажем ниже.

На самом деле, эта тема «больная» и для банков, и для заемщиков. Недаром всего несколько кредитных организаций стали отвечать на вопросы о кредитных страховках. Безусловно, обязательной страховку от потери работы банки в договоре не назовут. Но, скажем, в МКБ она оформляется практически по умолчанию при выдаче потребительского необеспеченного кредита. Если спросить у менеджера, а что, кредит не выдадут без нее, он, конечно же, ответит, что вовсе нет. А не деле кредит могут не выдать и не объяснять никак свое отрицательное решение (банк имеет на это право). Примерно также выдаются экспресс-кредиты на телефоны/смартфоны в точках «Евросети» ХКФ-банком (проверено на собственном опыте). Есть страховка от потери работы – новенький iphone у вас. А если откажетесь от покупки такого полиса – далеко не факт, что покупка произойдет. Продавцы мобильников так и говорят – со страховкой вам одобрят заявку, 99%.

Обязательное и необязательное

В некоторых банках нам все же рассказали о процедуре оформления кредитных страховых полисов.

«При оформлении ипотечного кредита и автокредита обязательным требованием банка является заключение договора страхования риска повреждения объекта залога, – говорит Александр Ефремов, вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие». – Эта норма определена статьей 9 Федерального Закона «О залоге» для получения потребительского кредита с залогом и обязует залогодержателя страховать заложенное ему имущество». По его словам, банк на добровольной основе предлагает клиенту заключение договора страхования риска утраты жизни и здоровья заемщика и риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование) по ипотечному кредиту. В рамках потребительских программ кредитования заемщик добровольно может застраховать жизнь, здоровье и самого себя от финансовых неурядиц, связанных с потерей работы. При этом, наличие добровольных страховок в «Открытии» не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на ставку по ссуде.

Представитель ВТБ24, в свою очередь, рассказал нам, что в случае ипотечного кредитования при наличии комплексного страхования (страхование недвижимости, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование титула) ставка по ипотеке для клиента снижается на 1 процентный пункт.

Банкиры уверяют: страхование направлено на снижение рисков и, в первую очередь, отвечает интересам заемщика. «Страхование – важный элемент в системе регулирования кредитных рисков, которые защищают как кредитора, так и должника, – рассказывает Александр Ефремов. – При наступлении страхового случая, например, ущербе здоровью, который привел к потере трудоспособности, страховая компания погашает задолженность банку, а в случае потери работы страховая компания будет осуществлять платежи по кредиту за заемщика на период поиска им работы». Это все, конечно же, так, но иногда платежи по всем сопутствующим страховкам добавляют к платежам по кредиту существенную сумму.

А что говорят юристы

Совет заемщику в ситуации навязывания страховок может быть один – идти в другой банк, благо сегодня их много, а также много кредитных предложений. Дело в том, что судебная практика по банковскому страхованию противоречива.

Адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Зиннур Зиннятуллин подобрал два разъяснения Высшего Арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ, которые практически трактуют один и тот же момент по-разному.

Так, согласно пункту 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств «Президиум Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года» включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В то же время, согласно пункту 8 Информационного письма № 146 Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 г., если заемщик имел право выбора и мог заключить с банком кредитный договор без названного условия, это вовсе не нарушение. В последнем случае судьи также изучили условия обоих вариантов ссуд и пришли к тому, что разница ставки по кредиту со страховкой и по кредиту без нее «не была дискриминационной». Как оценить эту субъективную величину?.. К примеру, сегодня, когда риски по кредитованию в целом высоки, разница по кредитным продуктам может достигать несколько процентных пунктов. А, скажем, в ипотеке это способно привести к существенному увеличению платежа.

Таким образом, на суд надеяться не приходится. Если вы понимаете, что согласие на страхование жизни, здоровья или страхование от потери работы предлагается подписать уже в момент подачи заявки, то лучше просто отказаться от кредитования в данном конкретном банке.

 

Добавить комментарий

Поиск по архиву

Поиск по дате
Поиск по рубрикам
Поиск с Google
Top