Как сформировать идеальную кредитную историю

31.03.2015 01:51 | Рамблер-Финансы

В условиях кризиса банки стараются выдавать кредиты только хорошим заемщикам. Тем, кто имеет положительную кредитную историю – кто брал кредиты и возвращал их в срок, не допускал просрочек и иных нарушений. Как формируется кредитная история, а также что делать, если она однажды была испорчена, читайте ниже.

Какова основная задача и функция кредитной истории для банка и заемщика?

Кредитная история – это информационный отчет о заемщике и его финансовой дисциплине, о том, какие кредиты он брал (или пытался брать), как выполнял обязательства, какие нарушения допускал (или не допускал).

Как формируется кредитная история?

Кредитная история формируется банками, в которые вы обращаетесь за кредитом, на основании подписанного вами заявления о том, что вы не возражаете против передачи сведений в бюро кредитных историй (БКИ). Как правило, банки работают с несколькими крупнейшими БКИ. Всего на рынке работает около 30 БКИ, крупнейшие – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро (ОКБ), БКИ «Русский Стандарт».

При этом, даже если вы просто подали заявку на кредит, а потом его не взяли по любой причине (банк отказал, вы сами выбрали другую кредитную организацию), эта информация все равно будет содержаться в БКИ. Далее по мере обслуживания кредита банк также передает информацию о вашей финансовой дисциплине, проще говоря, по тому, как вы платите по кредиту, в БКИ. И, конечно же, факт полного погашения кредита также попадает в БКИ.

Какие данные о заемщике в ней содержатся?

Состав кредитной истории регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Кредитная история заемщика включает в себя следующие сведения.

В титульной части кредитной истории указываются данные о заемщике: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории речь идет о месте регистрации заемщика и всех его обязательствах с указанием суммы и даты заключения кредитных договоров, а также сроков кредита: сроки уплаты процентов, даты списания всех регулярных и досрочных платежей, любые изменения в кредитных договорах, факты погашения кредитов, а также любые сведения из госорганов (например, если какой-то кредит «участвовал» в судебном разбирательстве).

В закрытой части кредитной истории содержатся сведения о банках-кредиторах, а также о тех, кто наводил справки о данном заемщике и кто поставлял в БКИ информацию о нем.

Как проверить свою кредитную историю?

Сначала вам следует узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитный историй (ЦККИ).  Быстрее всего это сделать через сайт Банка России, но также можно обратиться в любой банк, микрофинансовую организацию или БКИ. После того, как вы узнаете, в каком бюро хранятся сведения о вас, можете смело заказывать кредитную историю там.

По закону заемщик может получить свою кредитную историю бесплатно раз в год. Правда, не всегда офисы БКИ удобно расположены, часы работы вам могут не подойти. Тогда можно получить кредитную историю за определенную сумму (800-1000 руб.) в различных банках (например, «Ренессанс кредит», Лето-банк, и др.).

Возможно ли ее исправить, если в ней есть какие-то неточности, или улучшить, если в ней отражены негативные факты?

Здесь сразу же следует разделить негативные факты и неточности на те, что не соответствуют действительности, и те, что являются корректными.

Неправильные факты в кредитной истории исправить можно. И не просто можно, даже нужно. Так как они могут повлиять на ваши дальнейшие взаимоотношения с банками. Вы можете столкнуться не только с проблемой получения очередного кредита, но даже с тем, что банк откажет вам в открытии расчетного счета или выдаче банковской карты. Чтобы исправить неправильные факты, вам следует определить, откуда они взялись в вашей кредитной истории.

Запросите кредитную историю в нескольких БКИ. Так вы поймете лучше, на каком временном отрезке и какой банк внес данные неверные сведения о вас. Затем вместе с полученными кредитными отчетами обратитесь в этот банк. Здесь вам также потребуются доказательства того, что банк подал о вас в БКИ некорректную информацию.

Если это какие-то не столь важные детали, скажем, небольшая техническая просрочка, либо смена сведений о заемщике, банк быстро решит ситуацию. Но случаются и дела, когда в БКИ попадают целые миллионные кредиты, которые заемщик якобы брал и не вернул. Ссуду в этом случае берут мошенники на украденный/потерянный паспорт. В этом случае вам, в первую очередь, понадобятся справки из органов МВД о том, что паспорт был украден/потерян. Также, скорее всего, придется провести почерковедческую экспертизу на предмет того, что не вы подписывали кредитный договор.

Как правило, кредитная организация и подобные дела урегулирует в досудебном порядке. Однако случаются и судебные разбирательства. Поэтому во избежание проблем, если вы потеряли документы, в тот же день обратитесь в милицию.

Если же негативные факты верные, то исправить их в самом кредитном отчете не удастся. Зато здесь работает жизненное правило «время лечит». Чтобы исправить кредитную историю, вам следует далее вести безупречную жизнь заемщика, и по истечение некоторого периода времени отношение банков к вам будет меняться. Сначала это будут более активные розничные банки типа банка «Тинькофф», ХКФ-банка, банка «Русский Стандарт», и подобных аналогичных, которые нацелены на выдачу потребительские кредитов и кредитных карт. Еще спустя какое-то время вы сможете претендовать и на ипотеку в универсальных кредитных организациях.

Что может негативно сказаться на кредитной истории?

Негативно сказаться на кредитной истории могут любые факты нарушения вашей платежной дисциплины:

– просрочки при оплате очередных  ежемесячных платежей;

– средне- и долгосрочный отказ  от обслуживания кредита;

– подача кредитных заявок в  другие банки (в большом количестве);

– обращение за реструктуризацией;

– судебные разбирательства.

Тут надо отметить, что многие банки, как правило, не передают 1-2 дневные, так называемые технические «просрочки» в БКИ, тем не менее, злоупотреблять ими не стоит. Первый-второй раз банк вам может «простить», но, если вы будете регулярно это делать, информация попадет в БКИ.

Какие последствия испорченная кредитная история может иметь для заемщика?

Основное последствие испорченной кредитной истории для заемщика – сложности при получении кредитов в дальнейшем.

Добавить комментарий

Поиск по архиву

Поиск по дате
Поиск по рубрикам
Поиск с Google
Top